三湘都市報(bào)全媒體記者 虢燦 實(shí)習(xí)生 黃勝鳳 視頻 田甜
想買新手機(jī)，心儀的球鞋發(fā)售了，看中的護(hù)膚品有難得的折扣，生活費(fèi)卻只夠日?；ㄤN，你會(huì)想辦法借錢來(lái)超前花費(fèi)嗎？
“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”幾年前，各種套路的校園貸盯上了在校學(xué)生，只要有學(xué)生證就能秒放款，但套路重重，很多學(xué)生因此背上不小的債務(wù)，甚至有人不堪重負(fù)選擇結(jié)束生命。
三湘都市報(bào)記者連續(xù)多日調(diào)查了解發(fā)現(xiàn)，在各方努力下，“校園貸”逐漸銷聲匿跡，超前消費(fèi)的在校學(xué)生通過(guò)螞蟻花唄、京東白條等渠道來(lái)預(yù)支消費(fèi)。
案例：貪圖新手機(jī)借貸，走上犯罪道路
打1.8萬(wàn)元的借條，到手只有9千元，到期還不上就騷擾親友，甚至恐嚇、毆打、拘禁，這是非法校園貸的常見(jiàn)套路。曾有大學(xué)生深陷其中，也有人因此走上違法犯罪的道路，大學(xué)生王成就是因此自毀前途。因?yàn)樘胍率謾C(jī)，貸款租手機(jī)還不上月租后，鋌而走險(xiǎn)詐騙同學(xué)，最終斷送前途。
案發(fā)前，王成在長(zhǎng)沙某學(xué)校讀大一，很想要一臺(tái)蘋果手機(jī)，但父母每個(gè)月給的生活費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。一位朋友出主意，買不起手機(jī)，可以先去租一臺(tái)。
王成來(lái)到長(zhǎng)沙縣星沙某寫字樓，簽下借貸合同租了一臺(tái)手機(jī)，合同里借款1.3萬(wàn)元，而手機(jī)價(jià)格僅有7千多元。但是急于想要手機(jī)的王成還是簽了合同，每個(gè)月還款1千元。
父母給的生活費(fèi)不夠還款，王成四處借錢無(wú)果，被介紹到另外一家公司。該公司表示，只要王成介紹同學(xué)辦理租借手機(jī)，就能拿到提成。但是“拉人頭”沒(méi)有那么容易，王成跟其他業(yè)務(wù)員一合計(jì)，想到一招：跟人說(shuō)刷單租手機(jī)能賺2000元，哄騙同學(xué)簽合同。
很快，好幾位同學(xué)簽了合同，拿了手機(jī)后，當(dāng)場(chǎng)有人給這些學(xué)生5千多元收走手機(jī)。而這些學(xué)生每人轉(zhuǎn)了約2500元給王成，算是“介紹費(fèi)”。王成承諾，之前的合同就是走過(guò)場(chǎng)，會(huì)被取消的。這些學(xué)生不知道，他們簽訂的合同總租金1.3萬(wàn)元，需要分12期還，每期還約1千元。一個(gè)月后，這些學(xué)生都收到了催款的電話、短信，王成想了不少借口拖延時(shí)間。幾個(gè)月后，有學(xué)生報(bào)警。而此時(shí)，他們中有的人欠款金額已達(dá)3萬(wàn)多元。
公司業(yè)務(wù)員稱，他們主要靠拿介紹費(fèi)賺錢，手機(jī)只租給學(xué)生和應(yīng)屆畢業(yè)生。“學(xué)生不懂事，想要手機(jī)，又沒(méi)有固定的收入，很容易逾期。逾期以后學(xué)生膽小，就會(huì)想辦法還錢。確實(shí)沒(méi)錢的時(shí)候，公司給客戶親友打電話，學(xué)生受不住壓力，也會(huì)想辦法還錢。就算是法律訴訟，家長(zhǎng)也不可能不管孩子的。”業(yè)務(wù)員說(shuō)。
案發(fā)后，公司免除了幾位學(xué)生的全部租金及滯納金，王成家人賠償了幾位學(xué)生相關(guān)費(fèi)用，長(zhǎng)沙中院二審判決，王成獲刑一年五個(gè)月并處罰金5千元。
調(diào)查：超四成受訪大學(xué)生超前花費(fèi)
近年來(lái)，隨著相關(guān)部門對(duì)校園貸等大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款亂象的重視，不法校園貸得到遏制。2021年3月17日，銀保監(jiān)會(huì)、央行、教育部、公安部、中央網(wǎng)信辦五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，通知明確規(guī)定，小貸公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。
然而，盡管非法校園貸在高校銷聲匿跡，但大學(xué)生通過(guò)花唄、京東白條等超前花費(fèi)的仍占較大比例。
記者在湖南高校在校學(xué)生中發(fā)放了200余份問(wèn)卷調(diào)查，結(jié)果顯示，超4成大學(xué)生有超前消費(fèi)習(xí)慣。其中，螞蟻花唄、京東白條等占據(jù)很大比例，也有部分使用信用卡。
選擇超前消費(fèi)的原因，生活費(fèi)不夠占主要原因，不少學(xué)生想通過(guò)超前消費(fèi)改善生活，商家或放貸機(jī)構(gòu)針對(duì)超前消費(fèi)有優(yōu)惠也吸引了一批人。超前消費(fèi)的金額以一千元左右為主，超過(guò)2千元并不多。超前消費(fèi)主要用來(lái)購(gòu)買服飾、飲食等，用在個(gè)人愛(ài)好、買課程等學(xué)習(xí)方面的也較多。有超前消費(fèi)的受訪學(xué)生中，一半人表示償還毫無(wú)壓力，將近一半人勉強(qiáng)可以還上，個(gè)別人表示難以償還。
某高校大四學(xué)生小楊2019年開(kāi)通了花唄，使用至今，她覺(jué)得用了很方便，買東西經(jīng)常有優(yōu)惠?！爱?dāng)時(shí)因?yàn)橹Ц秾氻?yè)面的花唄廣告推薦而使用，恰好錢不夠，所以就開(kāi)通了花唄。”小楊表示，她的花唄起步金額是200元，因?yàn)檫€款及時(shí)，到今年1月額度已經(jīng)漲到了2000元，主要用于買鞋子、衣服、化妝品，逾期未還款會(huì)凍結(jié)賬戶，把逾期的錢還完，即可解凍?！跋耠p十一這種時(shí)候，很多東西不僅比平時(shí)便宜很多，用花唄還有額外的紅包，所以每年11月花錢會(huì)比較多，提前規(guī)劃好，還是很方便?！毙钫f(shuō)。
大三學(xué)生小李則認(rèn)為沒(méi)必要開(kāi)通超前花費(fèi)，她曾為了還款吃了半個(gè)月的泡面。“我的花唄現(xiàn)在不能用了，因?yàn)樵谥Ц秾毨镎J(rèn)證了學(xué)生的身份，沒(méi)法開(kāi)通了。之前用了兩、三個(gè)月，買了一些貴的東西，但是拆東墻補(bǔ)西墻，下個(gè)月還了錢就沒(méi)錢吃飯了，我吃了半個(gè)月泡面，印象太深了?！毙±畋硎?，還有一些同學(xué)因?yàn)榍房钐嗔耍依锎蛄松钯M(fèi)需要馬上就還款，連吃飯的錢都沒(méi)有，就去學(xué)校周圍的店里用花唄套現(xiàn)充飯卡。
法院：引導(dǎo)放貸主體控制對(duì)大學(xué)生放貸金額
記者了解到，近期，湖南高院制定下發(fā)了《關(guān)于建立失信被執(zhí)行人信用承諾和信用修復(fù)機(jī)制的實(shí)施意見(jiàn)（試行）》?！兑庖?jiàn)》明確，全日制在校生因“校園貸”糾紛成為被執(zhí)行人的，一般不得對(duì)其采取納入失信名單措施。
湖南高院執(zhí)行局復(fù)議監(jiān)督處周小輝處長(zhǎng)介紹，廣義的校園貸不僅包括一些非法放貸機(jī)構(gòu)通過(guò)各種名義向大學(xué)生放貸，還包括一些合法的銀行機(jī)構(gòu)、金融公司放貸，常見(jiàn)的花唄、借唄、京東白條如果向全日制在校生放貸也屬于校園貸。
被納入失信被執(zhí)行人名單對(duì)個(gè)人的工作、生活影響很大。而全日制在校大學(xué)生，他們即將進(jìn)入社會(huì)，如果因校園貸被納入失信名單，對(duì)他們報(bào)考公務(wù)員等就業(yè)會(huì)造成很大的負(fù)面影響，會(huì)使剛進(jìn)入社會(huì)的他們身上背負(fù)著無(wú)形的枷鎖。
“全日制大學(xué)生畢竟還未真正融入社會(huì)，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，同時(shí)，這個(gè)群體也是社會(huì)發(fā)展最具活力的力量，對(duì)他們要更多體現(xiàn)善意的執(zhí)行理念?！敝苄≥x說(shuō)，這些大學(xué)生可能也沒(méi)有意識(shí)到失信會(huì)對(duì)他們?cè)斐扇绱舜蟮挠绊憽４送?，他們沒(méi)有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，一旦被納入失信名單，他們難以就業(yè)，更加難以償還欠款，會(huì)陷入惡性循環(huán)。因此，涉及校園貸的全日制大學(xué)生如果成為被執(zhí)行人，一般不應(yīng)采取納入失信名單措施。
大學(xué)生納入失信會(huì)讓他們失去很多機(jī)會(huì)，直接導(dǎo)致他們不能像正常人一樣就業(yè)，嚴(yán)重的話可能會(huì)使他們誤入歧途，不把大學(xué)生納入失信也是從整個(gè)社會(huì)發(fā)展的層面來(lái)考量，更有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的正常發(fā)展。
此外，上述規(guī)定對(duì)校園貸放貸主體也有一個(gè)引導(dǎo)作用，引導(dǎo)他們要考慮大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力，準(zhǔn)確評(píng)估并適當(dāng)容忍貸款短期無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)，合法的校園貸放貸也要適度控制金額，不能誤導(dǎo)大學(xué)過(guò)度消費(fèi)。
提醒：要做思想的富翁，不做物質(zhì)的“負(fù)翁”
中南大學(xué)馬克思主義學(xué)院教師李淼磊介紹，對(duì)于不少大學(xué)生而言，借助網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品進(jìn)行超前消費(fèi)早已不是新鮮事，甚至成為了一些學(xué)生生活中的重要組成部分。超前消費(fèi)帶來(lái)便利的同時(shí)也帶來(lái)了不容忽視的負(fù)面影響，越來(lái)越多年輕人被超前消費(fèi)“捆綁”，背上債務(wù)負(fù)擔(dān)，成為“負(fù)翁”。
她認(rèn)為，擺脫“負(fù)翁”的身份，需要大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，成為自己思想的富翁。注意適度消費(fèi)，應(yīng)對(duì)自己的長(zhǎng)遠(yuǎn)償還能力進(jìn)行評(píng)估后，在可預(yù)估范圍內(nèi)對(duì)未來(lái)收入進(jìn)行提前消費(fèi)，避免過(guò)度消費(fèi)；要注意適時(shí)消費(fèi)，增強(qiáng)自律意識(shí)，控制網(wǎng)購(gòu)相關(guān)APP的瀏覽時(shí)間，避免網(wǎng)購(gòu)成癮；要注意適量消費(fèi)，構(gòu)建合理的消費(fèi)需求體系，避免產(chǎn)生追風(fēng)消費(fèi)、攀比消費(fèi)、炫耀消費(fèi)、享樂(lè)消費(fèi)等不健康的消費(fèi)心理；要注意適宜消費(fèi)，強(qiáng)化法治思維，提升認(rèn)知能力，避免陷入“校園貸”糾紛。
李淼磊認(rèn)為，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀還需要學(xué)校、家庭、社會(huì)共同發(fā)力。價(jià)值引導(dǎo)離不開(kāi)知識(shí)傳授，學(xué)校要用好思想政治理論課的主渠道和日常思想政治教育的主陣地，用科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)知識(shí)涵養(yǎng)大學(xué)生正確的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)價(jià)值觀，形成正確的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)價(jià)值取向。家庭教育要傳遞“幸福是奮斗出來(lái)的”的道理，幫助大學(xué)生克服過(guò)于依賴家庭的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)意識(shí)，樹(shù)立自立自強(qiáng)、勞動(dòng)奮斗、勤儉節(jié)約的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)意識(shí)，積極學(xué)習(xí)和培養(yǎng)滿足自身網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)需求的能力和本領(lǐng)。社會(huì)輿論導(dǎo)向?qū)Υ髮W(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)意識(shí)和行為影響極大，例如部分商家不斷挖掘大學(xué)生的消費(fèi)欲望、誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)的活動(dòng)就需進(jìn)一步管理和約束，使大學(xué)生認(rèn)清正確消費(fèi)觀的導(dǎo)向作用和錯(cuò)誤消費(fèi)觀的誤導(dǎo)作用。（文中受訪學(xué)生均為化名）
【記者手記】
法治觀需與消費(fèi)觀齊頭并進(jìn)
“花明天的錢，為今天的享受買單”，不少大學(xué)生雖然沒(méi)有經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，但仍有超前消費(fèi)觀念，但因?yàn)殚啔v及相關(guān)知識(shí)的缺乏，往往也成為了最容易被不法分子“盯上”的群體。
大學(xué)生有超前消費(fèi)的觀念，更需要更新法治觀念來(lái)保護(hù)自己，有金融安全防范意識(shí)來(lái)避免掉入陷阱，在遇到超前消費(fèi)無(wú)力及時(shí)還款或者疑似遭遇校園貸等情況，應(yīng)該及時(shí)“止損”，盡快向老師、父母尋求幫助，減少損害后果。
在每次簽字確認(rèn)時(shí)，妥善保存借款合同、雙方的溝通記錄、轉(zhuǎn)賬和催收記錄等關(guān)鍵證據(jù)。萬(wàn)一被起訴，不用逃避，應(yīng)當(dāng)積極出庭應(yīng)訴，使合法權(quán)益得到有效保護(hù)。
